La actividad crediticia es una de las actividades principales de los bancos y las instituciones financieras. No solo genera ingresos, sino que también conlleva riesgos potenciales.

Los riesgos son una parte inevitable de las operaciones bancarias y financieras, pero eso no significa que no puedan reducir.

El riesgo crediticio es el tipo de riesgo que surge cuando el consumidor no cumple con las condiciones del contrato de crédito. Esto puede suceder cuando el cliente no amortiza sus deudas a tiempo, no paga la cantidad total de la deuda o no paga tal deuda, lo que hace que el prestamista incurra en pérdidas económicas.

Por tanto, la gestión del riesgo crediticio consiste en reducir dicho riesgo a través de un análisis adecuado, identificando y analizando los factores de riesgo, y eligiendo medidas para limitarlos o eliminarlos, y ahí es donde interviene Algoan.

¿Qué es Algoan?

Algoan es una fintech francesa, creada en 2018 con el objetivo de posibilitar el acceso a préstamos y créditos más justos e inclusivos, al hacer que un público más amplio pueda acceder a ellos. Algoan desarrolló un conjunto de soluciones que ayuda a los prestamistas en el proceso de toma de decisiones. Estas soluciones ayudan a valorar mejor el riesgo crediticio al utilizar los datos del Open banking.

¿Qué es el Open Banking?

Algoan hace uso del poder del Open Banking, que es una nueva práctica bancaria que ofrece proveedores de servicios financieros, con el consentimiento del usuario. El consumidor da libre acceso a sus transacciones bancarias y a otros datos financieros, custodiados por los bancos e instituciones financieras no bancarias, a través de las API. La aplicación de la DSP2 ((Directiva de servicios de pago 2), que comenzó en 2018, aceleró la implementación del Open Banking.

¿Cuales son las soluciones de Algoan?

Algoan analiza y enriquece los datos de transacciones (obtenidos a través del Open banking), y ejecuta una serie de algoritmos de aprendizaje automático (o machine learning) para evaluar y analizar el comportamiento financiero de un particular. De este modo, Algoan puede evaluar mejor el riesgo en lo que respecta a otorgar y controlar los préstamos y créditos.

Los modelos de calificación actuales están basados, principalmente, en datos sociodemográficos, en la información del historial crediticio pasado y, con frecuencia, en datos de calificación tradicional desactualizados (datos de los bureau de Crédito).

Algoan cuenta con una serie de productos que ayudan a los prestamistas durante el ciclo de vida completo del préstamo o crédito, desde que se otorga hasta el cobro de la deuda.

Algoan Credit Insights: un producto que clasifica y enriquece los datos brutos de las transacciones bancarias procedentes del Open Banking. Se ha creado a medida para los casos de uso y proporciona la información relevante para que las instituciones financieras evalúen la situación financiera del consumidor. Algoan Credit Insights:

  • Clasifica todas las transacciones bancarias en las categorías importantes (ingresos, gastos, alquileres, apuestas, etc.) del proceso de evaluación de la viabilidad económica.
  • Calcula de manera automática las métricas presupuestarias, como los ingresos y gastos regulares mensuales, los ingresos residuales, la ratio de endeudamiento, etc.
  • Detecta automáticamente y calcula los indicadores de riesgo relacionados con el historial de pagos y créditos de la persona, así como su comportamiento financiero, como el descubierto, embargos en el salario o en cuentas bancarias, desembolsos de la línea de crédito recientes, hábitos en cuanto a las apuestas, y mucho más.

Algoan Score: un modelo de scoring basado, exclusivamente, en los datos de Open Banking, que ayudan a los prestamistas a evaluar la solvencia de una persona en función de su comportamiento financiero. Este scoring es mucho más eficaz que los modelos de scoring tradicionales, ya que tiene en cuenta el comportamiento financiero de la persona y hace uso de los datos de transacción actualizados que se han obtenido directamente de sus cuentas bancarias. Algoan Score ayuda a los prestamistas a gestionar mejor el riesgo crediticio mientras amplían su cartera de clientes.

Algoan Score tiene un coeficiente de Gini superior al 72%, en comparación al mismo de los modelos de calificación crediticia sociodemográficos que utilizan las instituciones financieras en Francia, el cual oscila entre el 20% y el 45% (Gini es la métrica más común que utiliza el sector financiero para evaluar el comportamiento de los modelos de calificación crediticia).

Algoan Dashboard es un cuadro de mando que los clientes pueden utilizar como herramienta para evaluar el riesgo o para tomar decisiones. Además, permite a los clientes visualizar toda la información financiera relevante de un solo vistazo. Principalmente, contiene la información que ofrece Algoan Credit Insights y Algoan Score. Algoan Dashboard ayuda a automatizar los procesos, a ahorrar tiempo y a mejorar la productividad. Asimismo, puede personalizarse (consta de varios bloques de informaciones con valor añadido) y es fácil de usar.

El proceso de integración de clientes de Algoan es un bot conversacional o un formulario hecho a medida que ayuda a los clientes de Algoan en el proceso de gestión de sus clientes en el contexto del Open banking. El chatbot o el formulario de Algoan ayuda a recoger la información relevante, así como el consentimiento de los clientes finales para compartir sus datos de transacciones bancarias. Gracias a los socios tecnológicos de Algoan, su chatbot combina la agregación de datos de Open Banking, KYC (Know Your Customer) y bloques tecnológicos de firma electrónica para asegurar una integración impecable, sin interrupciones. En comparación con la modalidad tradicional, el chatbot de Algoan incrementa la tasa de conversión hasta en un 60%.