Los ficheros de morosidad (Bureau de Crédito) y la situación en Francia

Un bureau de Crédito es una agencia que recopila e investiga la información crediticia individual y se la proporciona a los acreedores (en forma de calificaciones e informes crediticios), así estos pueden evaluar el riesgo crediticio asociado a cada solicitud y tomar decisiones fundamentadas.

Los bureau de Crédito obtienen esta información de los proveedores de datos, que pueden ser los acreedores, deudores, agencias de cobro de deudas u oficinas con registros públicos (por ejemplo, los registros judiciales se encuentran disponibles de manera pública). Algunas de los bureau de Crédito más relevantes del Reino Unido y de Estados Unidos son TransUnion, Equifax y Experian.

Los bureau de Crédito también se denominan agencias de informes del consumidor (Consumer Reporting Agencies en Estados Unidos) o agencias de referencia de crédito (Credit Reference Agencies en Reino Unido).

En Francia, no existen bureau de Crédito. La cuestión de la introducción de un sistema de información de crédito positivo es controvertida principalmente por la fuerte concepción de la privacidad que existe en Francia. Hubo una iniciativa para introducir un «archivo positivo» como parte de la Ley para la protección del consumidor francesa de 2014 (Loi Hamon en francés). Sin embargo, las secciones pertinentes fueron vetadas por el Consejo Constitucional (Conseil Constitutionel en francés), ya que consideró que dichas secciones implicaban una intromisión desproporcionada en el derecho constitucional a la privacidad, que no se veía compensada por los beneficios relacionados con la toma de decisiones crediticias.

El Banco de Francia administra un sistema de información de crédito «negativo», que contiene información acerca de si los particulares han presentado solicitudes a las comisiones de sobreendeudamiento o si tienen pagos atrasados. No se incluye la información «positiva» sobre los préstamos suscritos ni los registros de pago, una de las características con la que sí cuentan las oficinas de crédito del Reino Unido y Estados Unidos. La Ley Lagarde de 2010 se diseñó con el fin de proteger a los consumidores (en el contexto de los préstamos para al consumo). También, hizo que las instituciones crediticias se volviesen más responsables en sus prácticas e incrementó sus obligaciones frente a los consumidores. Por ejemplo, los prestamistas en Francia tienen que comprobar el «archivo negativo» que custodia el Banco de Francia, llamado FICP (en francés, Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), es decir, el Registro nacional de incidencias de amortización de los créditos a particulares, que les permite verificar si un particular que solicita un préstamo se encuentra en una situación de incumplimiento de pago. Se considera que los particulares se encuentran en situación de incumplimiento de pago si:

• no han realizado dos o más amortizaciones programadas de los préstamos reembolsables mensualmente
• existe un retraso de más de 60 días en la amortización de los préstamos reembolsables en cualquier otra frecuencia que no sea el mensual
• todavía deben, al menos, 500 euros, 60 días después de que se les notificase que deben pagar los préstamos que no son reembolsables a plazos (por ejemplo, un descubierto)
• una institución crediticia ha emprendido acciones legales contra los consumidores en relación con los préstamos

Es posible eliminar tu nombre del FICP si:

• estás al día en todos tus pagos atrasados
• si el préstamo ha vencido, se debería amortizar la cantidad total adeudada.

¿Por qué el Open Banking es un punto de inflexión, especialmente en Francia?

El Open Banking es una nueva práctica bancaria que ofrece proveedores de servicios financieros, con el consentimiento del usuario. El consumidor da libre acceso a sus transacciones bancarias y a otros datos financieros, custodiados por los bancos e instituciones financieras no bancarias, a través de las API. La aplicación de la DSP2 ((Directiva de servicios de pago 2), que comenzó en 2018, aceleró la implementación del Open Banking.

En ausencia de información crediticia positiva sobre los particulares o, al menos, de un archivo centralizado que puedan compartir los prestamistas entre sí, la banca abierta es el único modo de acceder a información bancaria actualizada sobre los particulares que permita a las instituciones financieras evaluar su solvencia económica, en base a datos actualizados.

Los modelos de riesgo que están basados en información sociodemográfica no funcionan de manera adecuada y dan lugar a una exclusión financiera.

Incluso en los países donde el alcance de los bureau de Crédito es elevado, los datos procedentes del Open Banking son valiosos y complementan la información que los prestamistas obtienen de dichos bureau de Crédito.

Algoan está abriendo el camino al Credit Decisioning basado en el Open Banking en Francia

Desde su creación en 2018, el objetivo de Algoan es ayudar a las instituciones financieras a gestionar mejor el riesgo durante todo el ciclo de vida del crédito, en base a los datos del Open Banking.

Algoan ofrece dos productos que pueden ayudar a los prestamistas en el proceso de evaluación de la solvencia económica.

Algoan Credit Insights: un producto que clasifica y enriquece los datos brutos de las transacciones bancarias procedentes del Open Banking. Se ha creado a medida para los casos de uso y proporciona la información relevante para que las instituciones financieras evalúen la situación financiera del consumidor.

Algoan Credit Insights:

• Clasifica todas las transacciones bancarias en las categorías importantes (ingresos, gastos, alquileres, apuestas, etc.) del proceso de evaluación de la viabilidad económica.
• Calcula de manera automática las métricas presupuestarias, como los ingresos y gastos regulares mensuales, los ingresos residuales, la ratio de endeudamiento, etc.
• Detecta automáticamente y calcula los indicadores de riesgo relacionados con el historial de pagos y créditos de la persona, así como su comportamiento financiero, como el descubierto, embargos en el salario o en cuentas bancarias, desembolsos de la línea de crédito recientes, hábitos en cuanto a las apuestas, y mucho más.

Algoan Score: un modelo de scoring basado, exclusivamente, en los datos de Open Banking, que ayudan a los prestamistas a evaluar la solvencia de una persona en función de su comportamiento financiero. Este scoring es mucho más eficaz que los modelos de scoring tradicionales, ya que tiene en cuenta el comportamiento financiero de la persona y hace uso de los datos de transacción actualizados que se han obtenido directamente de sus cuentas bancarias. Algoan Score ayuda a los prestamistas a gestionar mejor el riesgo crediticio mientras amplían su cartera de clientes.

Algoan Score tiene un coeficiente de Gini superior al 72%, en comparación al mismo de los modelos de calificación crediticia sociodemográficos que utilizan las instituciones financieras en Francia, el cual oscila entre el 20% y el 45% (Gini es la métrica más común que utiliza el sector financiero para evaluar el comportamiento de los modelos de calificación crediticia).

La tecnología de Algoan también es beneficiosa para los consumidores

La tecnología de Algoan hace que el acceso a los préstamos sea más inclusivo. Por lo tanto, en lo que se refiere a la otorgación de créditos, la gente joven, los estudiantes y los trabajadores con contratos temporales tienen la misma consideración que aquellos con una situación social y profesional más estable. El comportamiento financiero del particular es lo importante y lo que utilizan las soluciones Credit Decisioning de Algoan. En ocasiones:

• los estudiantes pueden ser más solventes que los trabajadores con 10 años de experiencia y
  
• los trabajadores con contratos temporales también pueden serlo más que aquellos con contratos fijo y salarios más elevados.

Las soluciones de Algoan también ayudan a las instituciones financieras a evitar los casos en los que existe un endeudamiento excesivo por parte de los hogares y los factores que dan lugar al sobreendeudamiento. En la actualidad, algunas personas con un endeudamiento excesivo pueden eludir el proceso y obtener más créditos, lo que no contribuye de manera positiva a su situación. Las soluciones de Algoan pueden detectar a aquellos que sufren un endeudamiento excesivo y utilizan los datos de transacción actualizados que se obtienen directamente de las cuentas bancarias del particular, especialmente en el contexto actual marcado por el COVID-19.