• La calificación Score Algoan

    • Qué es el Score Algoan?

      La calificación o scoring es una evaluación de la propensión a la amortización, basada en el comportamiento financiero que muestran las cuentas bancarias. La calificación es una nota entre 0 (el perfil más arriesgado) y 1000 (perfil menos arriesgado), de forma inversa a la probabilidad de impago. La calificación se basa en la probabilidad de impago a 12 meses calculada por una regresión logística, según la siguiente fórmula: calificación = (1 – probabilidad de impago) x 1000.

    • Cuál es la definición de impago según el Score Algoan?

      La definición de impago utilizada es de 3 meses consecutivos de impago durante los primeros 12 meses de amortización.

    • Qué es el Gini?

      El Gini es una medida del rendimiento mundial de la calificación, es decir, indica su capacidad para separar a los buenos de los malos pagadores. El Gini oscila entre el 0 % (equivalente a lanzar una moneda al aire para evaluar al solicitante del préstamo) y el 100 % (separación perfecta entre los buenos y los malos pagadores). Las calificaciones tradicionales francesas tienen Ginis entre el 40 y el 50 %. El Score Algoan tiene un Gini de hasta el 80 %.

    • La calificación Algoan utiliza datos sensibles (por ej. gastos de sanidad)?

      No. La calificación se ha creado sobre datos anónimos, es decir, sin indicar las transacciones que pudieran contener información delicada como los gastos sanitarios.

    • Cuál es la diferencia entre el Score Algoan y las calificaciones utilizadas actualmente por las entidades financieras (calificaciones sociodemográficas)?

      El Score Algoan es una calificación de comportamiento financiero basada en el análisis de 3 meses del historial de datos bancarios, recopilados en el momento de la solicitud.

      A diferencia de las calificaciones francesas tradicionales, el Score Algoan no se basa en datos sociodemográficos (estado civil, vivienda, etc.), sino en datos financieros granulares recientes obtenidos directamente de instituciones reguladas. La relevancia de los datos financieros para las decisiones crediticias y su granularidad permiten que el Score Algoan supere y aumente considerablemente su poder discriminatorio (es decir, su capacidad para predecir el impago o una buena amortización).

      Las puntuaciones tradicionales francesas tienen un Gini que oscila entre el 40 y el 50 %, mientras que el Score Algoan tiene un Gini de hasta el 80 % (ver ¿Qué es el Gini?). En el aspecto técnico, el Score Algoan utiliza la regresión logística, un algoritmo utilizado tradicionalmente para las calificaciones en Francia, cuyo comportamiento estadístico es ampliamente conocido.

    • El Score Algoan funciona internacionalmente?

      Sí, el Score Algoan funciona internacionalmente. El Score Algoan utiliza los datos de las transacciones sin etiquetar y, por tanto, no depende del idioma de las mismas. Además, se han llevado a cabo con éxito pruebas retroactivas (con Ginis del mismo tipo que los franceses) a nivel internacional (por ejemplo, en España) que han validado la solidez de la calificación en países con hábitos de consumo y pago similares.

  • Clasificación de datos y toma de decisiones

    • Cuál es la profundidad del análisis histórico por Credit Insights?

      Los Credit Insights analizan una profundidad histórica máxima que puede configurarse:

      • X últimos meses naturales. Cuando la profundidad de los datos históricos obtenidos con Open Banking lo permita, el análisis de Credit Insights cubrirá, al menos, el análisis de los últimos X meses naturales. Por ejemplo, si la sincronización tiene lugar el 5 de junio y los datos de Open Banking se remontan a febrero, Credit Insights realizará el análisis del 1 de marzo al 31 de mayo.
      • X últimos meses naturales + mes en curso. Cuando la profundidad de los datos históricos obtenidos con Open Banking lo permita, el análisis de Credit Insights cubrirá, al menos, el análisis de los últimos X meses naturales, así como el mes en curso. Por ejemplo, si la sincronización tiene lugar el 5 de junio y los datos de Open Banking se remontan a febrero, Credit Insights realizará el análisis del 1 de marzo al 5 de junio.
      • X últimos días. Cuando la profundidad de los datos históricos obtenidos con Open Banking lo permita, el análisis de Credit Insights cubrirá, al menos, el análisis de los últimos X días.
    • Cuál es la diferencia entre la clasificación de Credit Insights y la de un agregador de datos?

      La clasificación Algoan es una clasificación especializada para el riesgo crediticio. La clasificación de los agregadores es más general y quiere ofrecer una visión de sus gastos al usuario. La clasificación de Algoan se centra en el análisis de eventos significativos para la toma de decisiones crediticias (incidentes de pagos, costes de incidentes, vencimientos, etc.). Además, la clasificación de Algoan se basa en datos extraídos del mundo de los créditos, a diferencia de los agregadores, que se emplean para grupos más específicos, de los solo una pequeña parte es similar al grupo de solicitantes de crédito. Por último, la clasificación de Algoan evoluciona para satisfacer mejor las necesidades de los agentes de crédito, al contrario que los agregadores, que se basan únicamente en las opiniones de los clientes individuales.

    • Quién toma la decisión de la concesión del préstamo?

      El cliente toma la decisión. Algoan es un proveedor de servicios puesto a disposición de las herramientas de apoyo para la toma de decisiones. El cliente recibe los indicadores calculados por Algoan y los combina en su departamento informático para tomar una decisión según sus reglas internas.

    • Se conservan los datos procesados?

      Los datos personales se conservan mientras dure el proceso, y durante un periodo máximo indicado por el responsable del proceso (generalmente 3 meses) para la concesión del crédito.

  • Open Banking

    • Qué es el Open Banking?

      El Open Banking es el método por el que cualquier persona puede permitir a terceros que accedan a sus datos bancarios para obtener un servicio financiero.

      Los datos se transmiten de forma segura y cifrada por un intermediario a través de una API bancaria. Una vez obtenidos los datos, el Open Banking también permite estructurarlos y procesarlos al instante.

      Entre sus principales aplicaciones, la más prometedora es, sin duda, la evaluación del perfil de riesgo de los prestatarios mediante el análisis de sus transacciones bancarias diarias, que revelan tanto su situación presupuestaria como su comportamiento financiero.

    • El Open Banking está regulado legalmente?

      El Open Banking se rige por dos normativas: la DSP2, que se ocupa de lo que se refiere a los datos bancarios compartidos, y el RGPD para todo lo relacionado con la gestión y el tratamiento de los datos personales.

    • Cómo se gestiona el fraude con el Open Banking?

      Los datos del Open Banking se obtienen directamente por una API desde las instituciones reguladas. Con la DSP2, se transmite la identidad del titular o titulares de la cuenta. Eso permite evitar el fraude por parte de terceros, gracias al proceso KYC, al que se añadirá la verificación de coincidencia entre el titular de cuenta y el solicitante.