Índice Algoan: el sobreendeudamiento aumentará en el segundo semestre de 2021

La crisis sanitaria está pasando factura a la situación financiera de algunos hogares. En los próximos meses, es probable que las cifras lo confirmen. En su informe de 2020, el Banco de Francia ya había advertido de este deterioro. Advertía de que "el elevado nivel de endeudamiento de los hogares, junto con el aumento del número de solicitudes recibidas en diciembre de 2020, hacen prever que el nivel de sobreendeudamiento vuelva a aumentar a lo largo de 2021 ".

Los primeros meses de 2021 confirman este debilitamiento. Algoan ha publicado su barómetro, Algoan Index, con indicadores adelantados del riesgo del crédito al consumo. Muestra que la proporción de particulares que han tenido al menos un incidente grave (ejecución hipotecaria, rechazo de cheque, impago, etc.) aumentó un 12% a principios de 2021 en comparación con el mismo periodo de 2020 (antes de la crisis de Covid-19). Esta tendencia al alza se mantendrá en los próximos meses. Los semáforos están en rojo.
Además, Algoan ha podido medir que, de 20.000 solicitudes de crédito al consumo tramitadas: el 21,2% de los solicitantes ya tienen 3 créditos pendientes, el 8,3% tienen 5 y el 1,1% de los solicitantes ya tienen 10.

Incluso sin un expediente positivo, Francia puede luchar contra el sobreendeudamiento

Durante mucho tiempo, por falta de herramientas, el Banco de Francia y las entidades financieras no disponían de información suficiente para luchar eficazmente contra el sobreendeudamiento. Francia no dispone de un fichero positivo (un registro nacional de crédito al consumo que proporciona información sobre la situación de los prestatarios potenciales). Ningún actor se ha dotado de medios para luchar contra el sobreendeudamiento, a pesar de que existe una solución tecnológica: Open Banking.

Mientras que la banca abierta, unida a algoritmos de análisis de riesgos, empieza a abrirse camino en la concesión de créditos, la gestión del sobreendeudamiento sigue realizándose mediante procedimientos largos y penosos, que no benefician a ninguna de las partes implicadas. Las personas endeudadas ven cómo su situación se deteriora bruscamente antes de que se encuentre una solución para remediarlo. Este deterioro podría evitarse utilizando la Banca Abierta. Esta técnica, que consiste en compartir de forma segura los datos bancarios de los prestatarios, permiteactuar antes de que el sobreendeudamiento tenga tiempo de afianzarse.

El uso de la Banca Abierta tendría varias ventajas a la hora de conceder préstamos, así como a la hora de hacer frente a situaciones de sobreendeudamiento:

• Las personas sobreendeudadas ya no tendrían que presentar documentos justificativos. Les resultaría más fácil demostrar sus dificultades económicas y lo poco que les queda para vivir;
• El banco prestamista dispondría de información completa y precisa, con una visión de conjunto de todos los préstamos asociados a la solicitud. Esto le permitiría proponer calendarios de reembolso adecuados y sostenibles para el prestatario;
• El Banco de Francia podría tomar rápidamente una decisión informada antes de que la situación se deteriore aún más.

" Gestionar el sobreendeudamiento es un proceso doloroso para los prestatarios y sigue siendo complejo para las entidades de crédito, que carecen de datos y transparencia. A menudo, los procedimientos para hacer frente al sobreendeudamiento duran meses. Existen soluciones para acelerar el proceso, evitar que la situación empeore y tomar decisiones más informadas que garanticen unos ingresos residuales sostenibles una vez establecido el plan de reembolso. Basta con dotar a las entidades de crédito de los medios técnicos para gestionar el sobreendeudamiento de forma responsable. Toda situación de sobreendeudamiento es una tragedia. La banca abierta no es un remedio milagroso, pero agiliza y humaniza la gestión de los casos ", afirma Paul Peyré, cofundador y Chief Risk & Data Officer de Algoan.

El Índice Algoan aborda tres temas mediante el cálculo de diferentes índices:

• La evolución de la adopción de la banca abierta en un contexto de concesión de créditos (es decir, la proporción de particulares dispuestos a compartir su información bancaria en el proceso de concesión de créditos),
• Evaluación de la solvencia de los suscriptores de créditos, reflejada en la Puntuación Algoan*,
• Evaluar la solvencia de los solicitantes de crédito utilizando una serie de parámetros financieros pertinentes, como el flujo de caja, los ingresos, la gestión financiera (uso de descubiertos bancarios) y la existencia o no de vulnerabilidades financieras (embargos, cheques rechazados, etc.).

*Lapuntuación Algoanrefleja el comportamiento financiero del solicitante de crédito.Se calcula a partir de los 3 meses de historial bancario anteriores a la solicitud de crédito.