¿Cómo está cambiando el sector la API de calificación crediticia de Algoan?

¿Cómo se puede estar seguro de que alguien devuelve su préstamo? Esta es la pregunta que se hacen todas las entidades de crédito. Para evaluar la solvencia y reducir el riesgo de impago del prestatario, ha sido necesario crear modelos de decisión.

Desde los años 50, los modelos estadísticos han prevalecido. En 1941, David Durand, entonces profesor de gestión en el MIT, sugirió utilizar la estadística para ayudar a tomar decisiones crediticias, sobre todo en los préstamos a particulares. En 1956, el ingeniero William Fair y el matemático Earl Isaac se interesaron por estos modelos estadísticos para conceder créditos. Fundaron una empresa, Fair, Isaac and Company (FICO) -los creadores de la famosa puntuación FICO en Estados Unidos- y entregaron su primer modelo de puntuación en 1958 a la American Investment and Finance Company.

Estos modelos de puntuación estadística resultaron mucho más eficaces para separar los buenos riesgos de los malos que un modelo basado únicamente en el criterio de los empleados de las entidades de crédito. Así se maximizaba la proporción de "buenos préstamos". Los modelos se han ido sofisticando con los años, pero su principio ha cambiado poco. Hoy en día, siguen basándose en una mezcla de datos demográficos, socioprofesionales y financieros.

Tras más de 60 años de leal servicio, los modelos de scoring merecen reinventarse. Sobre todo con la llegada al mercado de datos financieros más completos, los datos de Open Banking. A partir de estos datos, es posible un nuevo modelo de scoring: APIBehavioural Credit Scoring . Nos permite optimizar la proporción de buenos préstamos, pero también abrir el acceso al crédito a personas que antes estaban excluidas. Esto es lo que estamos desarrollando en Algoan. Youness Bounif, nuestro Director de Producto, explica cómo la calificación del comportamiento crediticio basada en API está cambiando la faz del sector crediticio.

El poder de los datos de Open Banking, accesibles a través de API

En los últimos años, ha aparecido un nuevo tipo de datos financieros. Se trata de los datos de banca abierta. Este desarrollo es el resultado de la regulación o está impulsado por las oportunidades de negocio.

• En Europa, es la Segunda Directiva de Pagos (PSD2) la que ha impulsado a los bancos a desarrollar API. Estas permiten que servicios de terceros, como las fintech, se conecten a ellas para recuperar datos de los clientes (con su consentimiento).
• En Estados Unidos, la historia es diferente: la revolución de los datos está siendo liderada por los propios actores, que han identificado la oportunidad de negocio que representa.

Sea cual sea el enfoque que adopte, es importante recordar que los datos de Open Banking son extremadamente potentes y permiten crear modelos de datos que pueden ampliarse a escala internacional. ¿Por qué?

• La universalidad de los datos

Antes de Open BankingCon Open BankingLosmodelos de puntuaciónse basan en datos muy dispares, y no sólo financieros. Varían radicalmente de un país a otro. Los datos son los mismos para todos los países en los que está en vigor Open Banking. Los datos son los mismos para todos los países donde Open Banking está en vigor, y consisten en datos bancarios personales: cuentas y transacciones (descripción, importe, fecha, etc.). Se puede encontrar en todas partes.

• Tratamiento universal

Antes de Open BankingCon OpenBankingEl tratamiento difiere según una lista de elementos (soltero frente a pareja, inquilino frente a propietario) y cambia de un país a otro. Cada prestamista tiene su propia calificación crediticia. Gracias a los datos de Open Banking, los solicitantes de crédito son evaluados de la misma manera, independientemente de su país de origen. El análisis se basa en un estudio de su comportamiento financiero reciente y actualizado.

• El fin de los silos entre países

Antes de Open BankingCon Open BankingAlgunospaíses tienenoficinas de crédito, que permiten acceder al historial crediticio de una persona y a los reembolsos asociados. Esto existe en el Reino Unido y Estados Unidos, por ejemplo. Esta información se rastrea cuando la persona solicita un préstamo. En Francia no existe oficina de crédito ni fichero positivo de crédito. Sólo existe un fichero negativo de personas a las que se ha prohibido realizar operaciones bancarias. Si un prestamista quiere estar presente en varios países, tiene que adaptar su modelo de scoring a las prácticas locales. El enfoque de la calificación crediticia es el mismo, sea cual sea el país. Replicar el modelo de un país a otro resulta fácil. A la base común puede añadirse una capa adicional de personalización para tener en cuenta el contexto local y afinar aún más el modelo de scoring. Es el socio, como Algoan, quien gestiona la complejidad. La API de calificación crediticia proporciona una presencia global, sin que el cliente tenga que realizar ningún esfuerzo de integración.

"En Algoan, nuestro producto se basa única y exclusivamente en los datos de Open Banking. A continuación, adaptamos nuestros algoritmos país por país, para obtener un scoring optimizado y adaptado a cada país. Esto es totalmente transparente para nuestros clientes, porque la complejidad la gestiona Algoan.

Las ventajas de una solución lista para usar (API)

La calificación crediticia por API se basa en potentes datos que proporcionan una visión sin precedentes del comportamiento financiero de los prestatarios. Se optimiza la proporción de "buenos préstamos", al tiempo que se da acceso al crédito a personas que antes estaban excluidas (los autónomos, por ejemplo).

La API de calificación crediticia también está revolucionando el mercado al ofrecer 4 ventajas significativas a los prestamistas.

• Eliminar las barreras de entrada para los prestamistas

¿Por qué había tan pocas instituciones que ofrecieran préstamos, aparte de los bancos, hasta hace poco? La razón es sencilla: la dificultad de entrar en el mercado. En Francia, por ejemplo, sin oficina de crédito ni fichero positivo, significaba desarrollar tu propio modelo de puntuación, basado en datos sociodemográficos. Por un lado, no es fácil de construir y, por otro, no es muy preciso. Incluso en los países en los que existen oficinas de crédito, representa un enorme coste de entrada (de 50.000 a 500.000 euros según el país). Así pues, existía una barrera de entrada importante para las entidades que deseaban establecerse en Francia, pero también para las que deseaban expandirse en el extranjero.

Con la API de calificación crediticia, la solvencia de los prestatarios se evalúa a partir de datos financieros fiables y universales. Las barreras de entrada desaparecen para los nuevos operadores del sector crediticio, lo que naturalmente abre el mercado a la competencia. Esto siempre es una buena noticia para los consumidores, que tienen más opciones.

• Facilitar la calificación crediticia

El desarrollo de un modelo de puntuación propio fue uno de los principales escollos para los prestamistas. Aunque la habilidad es complicada de adquirir, es importante garantizar que la tasa de morosidad no sea demasiado alta. En algunos países, como Estados Unidos, la calificación crediticia ya es habitual, con la puntuación FICO. Sin embargo, no se dirige a toda la población. Las personas que nunca han pedido un crédito o las que proceden del extranjero no están incluidas. Están fuera del ecosistema y, por tanto, excluidas del crédito.

Casi todo el mundo tiene una cuenta bancaria y realiza transacciones asociadas a ella. Con los datos de Open Banking, la puntuación crediticia refleja con precisión el comportamiento financiero del individuo. La API de calificación crediticia desarrollada por Algoan es más precisa que otros modelos de calificación y no requiere ningún esfuerzo adicional por parte del cliente.

• Facilitar el desarrollo internacional

Hasta ahora, reproducir un modelo de puntuación en otros países era tedioso y (muy) caro. Prácticamente hay que partir de cero para construir el modelo. Y el coste de establecerlo es desorbitado. Imagínese que la cuota de entrada que cobran las agencias de crédito tiene que multiplicarse por el número de países en los que la institución quiere expandirse.

Con la API que ofrece Algoan, un establecimiento puede instalarse en un nuevo país casi instantáneamente.

"Pasar del país A al país B es fácil, sin coste adicional, con la calificación crediticia por API.

La fuerza del modelo de negocio Freemium y la llamada a la API

¿Probar la solución antes de comprar? Imposible en el mundo del crédito. Al menos no antes de Algoan.

Hasta ahora, para empezar a utilizar un producto de calificación crediticia, había que hablar con la empresa, negociar (durante mucho tiempo) y pagar (mucho dinero). Nosotros hemos optado por un modelo de negocio freemium, lo que significa que parte de nuestra oferta es gratuita.

"Las start-ups, fintechs, empresas de crédito y BNPL pueden implementar nuestras soluciones de scoring de forma autónoma, en autoservicio. Nuestra oferta gratuita está limitada a un número definido de llamadas a la API. Si tiene un uso limitado de la calificación crediticia, puede permanecer en el modo gratuito. Para obtener más funciones y servicios, debe cambiar a nuestras ofertas de pago por uso .

¿Por qué han elegido un modelo freemium? Permite a las empresas probar nuestra solución, sin ninguna barrera de precio, antes de pasar a la producción.

"Es perfectamente normal que los clientes quieran probar el producto de calificación crediticia antes de comprometerse. A menudo es un módulo clave para ellos. Confiamos lo suficiente en nuestro producto como para ofrecerlo gratuitamente. Una vez que los clientes se han convencido con las pruebas iniciales, pueden mantener el acceso gratuito si no lo utilizan mucho, o cambiar a nuestra oferta de pago si tienen mucho volumen y quieren más funciones y asistencia. Es un modelo muy virtuoso. "

También hemos adoptado un modelo de precios depago por uso. Así que no hay necesidad de pagar más de lo que los usuarios utilizan.

La gran tendencia en los servicios financieros es hacia lasfinanzas integradas. En otras palabras, ofrecer soluciones estándar integrando bloques de tecnología construidos por otras empresas. Es lo que hacemos en Algoan con nuestra API de calificación crediticia, en particular para las fintech. Estas empresas suelen adoptar un posicionamiento internacional desde el principio. Les ayudamos a desarrollarse ofreciéndoles un módulo de scoring crediticio que les permite conquistar nuevos mercados casi instantáneamente. La API de scoring de crédito funciona mejor y funciona en todas partes.