Algoan: una solución francesa para responsabilizar a BNPL

Algoan, una fintech pionera en la toma de decisiones crediticias y la democratización del acceso al crédito, acaba de lanzar una solución algorítmica de análisis automático de solvencia que ofrece una solución al riesgo de endeudamiento excesivo vinculado al desarrollo exponencial del BNPL ("Buy Now Pay Later"), ya adoptado por actores del pago fraccionado como Pledg.

El BNPL ("compre ahora, pague después"), en paralelo al auge de los sitios de comercio electrónico, experimenta un fuerte crecimiento en Europa y un verdadero boom en Francia. Las compras fáciles, sin consideraciones presupuestarias, hacen peligrosa, incluso perniciosa, la explosión de esta práctica, aún no regulada en Francia, cuando los plazos de reembolso son inferiores a tres meses. Las cifras del Reino Unido muestran hasta qué punto el BNPL puede conducir al sobreendeudamiento: más del 20% de los británicos que pidieron un préstamo BNPL para financiar sus compras navideñas en 2020 no pudieron hacer frente a sus reembolsos o tuvieron que pedir dinero prestado para hacerlo (fuente: www.yourmoney.com). Aunque se está preparando una nueva directiva europea para regular esta cuestión y exigir un análisis sistemático de la solvencia, su aplicación podría tardar uno o dos años. Sin embargo, urge animar a todas las partes interesadas a conceder préstamos BNPL de forma responsable. Para ello, los prestamistas no deben conformarse con los datos de pago (banco, número de tarjeta, etc.) del posible prestatario, sino que deben ofrecer un análisis exhaustivo de su situación financiera. Esto es lo que hace posible la tecnología propuesta por Algoan. La herramienta Algoan Credit Insights, basada íntegramente en Open Banking y en un algoritmo específico de última generación (denominado "microclustering de datos de transacciones bancarias"), evalúa automáticamente los activos residuales y el endeudamiento del prestatario y, por tanto, su elegibilidad para el BNPL. El proceso es perfectamente transparente para los clientes y los comercios electrónicos: todo lo que tienen que hacer es dar su consentimiento para leer el acceso a sus cuentas bancarias, y el prestamista emitirá un acuerdo instantáneo. La fintech Pledg, especializada en pagos fraccionados, decidió no esperar a la nueva directiva reguladora para integrar las soluciones de Algoan. Para los pagos con vencimiento inferior a 3 meses (actualmente fuera del ámbito de aplicación de la Ley Lagarde), los consumidores pronto podrán conectar sus cuentas bancarias para comprobar su solvencia. Una primicia en Europa.

"En un momento en que las entidades de crédito comunican prácticas responsables en materia de crédito al consumo, no hay ninguna razón válida para que la BNPL se quede atrás, aunque la normativa no contemple aún los plazos de reembolso inferiores a tresmeses. El comercio electrónico no puede desarrollarse sin proteger a los franceses del sobreendeudamiento. Tanto más cuanto que ahora existe una oferta tecnológica adaptada que hace compatibles el análisis del crédito y un recorrido fluido del cliente. El Open Banking, asociado a la solución Algoan, permite identificar en poco tiempo la solvencia de un posible prestatario. El sistema puede instalarse en cualquier prestamista en pocas semanas. Por tanto, sería posible equipar a todos los actores de la BNPL con esta nueva solución de préstamo informado antes de la fiebre de las compras navideñas, para proteger a los franceses del riesgo de acabar el año sobreendeudados o infraendeudados", afirma Paul Peyré, de Algoan.