Algoan devient Société à Mission pour s’engager dans la transformation de l’octroi de crédit

Mieux évaluer la capacité de remboursement, éclairer les décisions de crédit et détecter les situations de fragilité financière : ces enjeux sont au cœur des outils que nous développons pour les prêteurs depuis 2018.

Aujourd’hui, nous franchissons une nouvelle étape en devenant Société à Mission. L’obtention de ce statut rend explicite l’ambition qui guide notre développement depuis le premier jour : rendre le crédit plus accessible, inclusif et transparent, tout en contribuant à mieux protéger les emprunteurs du surendettement.

Elle ouvre également de nouvelles perspectives, dont Qapso, notre projet destiné aux particuliers, est une illustration concrète.

Pourquoi devenir société à mission ?

Depuis notre création, nous défendons une conviction : une décision de crédit devrait s’appuyer sur la capacité financière réelle d’une personne.

Un âge ou un statut professionnel ne suffisent pas à comprendre un budget, ni la capacité d’une personne à le gérer ou à faire face à un imprévu. Derrière une même catégorie socio-démographique, se trouvent des situations en réalité très différentes, que l’analyse des revenus, des dépenses et de leur évolution permet de mieux apprécier.

C’est cette conviction qui nous a conduits à développer des outils d’aide à la décision fondés sur les données bancaires, accessibles notamment grâce à l’Open Banking. Nous accompagnons ainsi les prêteurs dans une évaluation plus fine des situations financières, avec deux ambitions complémentaires : permettre de financer davantage de projets lorsque la capacité de remboursement le permet, et mieux identifier les situations de fragilité pour y répondre de manière plus adaptée.

Comme nous l’avons expliqué dans notre annonce, devenir Société à Mission donne davantage de visibilité à cet engagement et nous avons souhaité en faire une référence explicite pour nos choix et nos innovations à venir.

Une raison d’être comme un trait d’union entre prêteurs et emprunteurs

Notre raison d’être exprime cette ambition :

« Agir pour un accès au crédit plus juste, transparent et maîtrisé pour les particuliers et les entreprises, en dotant prêteurs et emprunteurs d'une évaluation fondée sur la capacité financière réelle »

Chaque terme a été pesé, réfléchi, pour synthétiser au mieux notre engagement.

L’enjeu d’accessibilité au financement renvoie à la notion d’inclusion des services financiers à laquelle nous souhaitons contribuer.
Plus juste, parce que l’évaluation doit mieux refléter la réalité financière de chacun et éviter les biais liés aux critères socio-démographiques traditionnels.
Plus transparent, parce qu’une décision doit pouvoir être comprise et s’expliquer de manière objective.
Plus maîtrisé, parce que l’accès au financement doit aller de pair avec la capacité à rembourser. L’évaluation doit pouvoir mieux protéger contre le risque de surendettement.

Cette raison d’être associe volontairement les deux parties : les prêteurs, qui ont besoin d’éléments fiables pour mieux décider, et les emprunteurs, qui doivent pouvoir comprendre leur situation et agir sur celle-ci.

Quatre objectifs pour orienter notre action

Notre mission se décline en quatre objectifs.

1. Évaluer chaque personne sur sa capacité financière réelle, et non pas sur son âge, son statut ou ses origines

Nous voulons donner davantage de place à ce qui permet d’apprécier concrètement la capacité de remboursement. Cette approche vise notamment à mieux prendre en compte les personnes dont le parcours s’éloigne des profils traditionnellement privilégiés, comme les indépendants ou les jeunes actifs.

L’enjeu est de mieux distinguer des situations financières différentes, sans réduire une personne à la catégorie d’âge ou de situation professionnelle à laquelle elle appartient.

2. Rendre chaque décision de crédit explicable et compréhensible pour l’emprunteur comme pour le prêteur

Une évaluation apporte davantage de valeur lorsque l’on peut en comprendre les ressorts. Pour le prêteur, cela signifie disposer d’éléments qui éclairent sa décision de manière pertinente. Pour l’emprunteur, cela veut dire mieux comprendre les facteurs qui influencent son accès au financement.

Cette exigence de transparence porte aussi une ambition pédagogique : donner à chacun des repères utiles pour préparer ses projets en amont, mais également l’éclairer au moment d’une demande de crédit, en particulier en cas de refus.

3. Aider à prévenir le surendettement en détectant plus tôt les situations de fragilité financière

Favoriser l’accès au crédit implique de savoir mieux protéger.
En cherchant à repérer plus tôt les signes de fragilité, nous voulons contribuer à des décisions mieux adaptées aux capacités de remboursement.
Inclusion et prévention poursuivent ainsi un même objectif : permettre au crédit d’accompagner les projets sans aggraver les difficultés.

4. Promouvoir l’usage des données financières réelles afin qu’elles soient au cœur du plus grand nombre de décisions de crédit

Notre ambition concerne aussi l’évolution des pratiques du secteur.
Nous souhaitons encourager une évaluation davantage ancrée dans la réalité des budgets parce que tout le monde a à y gagner.

Le prêteur améliore son risque, et le consommateur bénéficie d’une relation plus équitable au crédit.

Diffuser cette approche, c’est donc promouvoir une démarche gagnant-gagnant.

Avec Qapso, donner aux consommateurs les moyens d’agir

Jusqu’ici, nous avons principalement porté cette ambition à travers les outils que nous proposons aux établissements de crédit.
Avec Qapso, nous la prolongeons directement auprès des particuliers.

Disponible gratuitement dans l’application de notre partenaire Bankin’, Qapso permet d’accéder à un indicateur de santé financière à partir de l’analyse de ses comptes bancaires. Cet indicateur s’accompagne de recommandations personnalisées pour améliorer sa gestion budgétaire et suivre son évolution dans le temps.

Qapso traduit ainsi plusieurs dimensions de notre mission : partir de la situation financière réelle, rendre l’évaluation compréhensible et donner des moyens concrets pour améliorer sa situation.

Pour un particulier, l’intérêt est de pouvoir s’évaluer avant même de demander un financement : mieux comprendre son budget, identifier ses marges de manœuvre et préparer un projet dans de meilleures conditions. L’ambition est aussi de rendre utiles ces repères au quotidien, indépendamment d’un besoin de crédit.

Une mission qui guide la suite

Devenir Société à Mission engage la manière dont nous souhaitons développer Algoan : en reliant notre expertise technologique à son utilité pour les prêteurs et les emprunteurs.

Qapso s’inscrit pleinement dans cette direction.
Après avoir donné aux professionnels des outils pour mieux évaluer, nous voulons donner aux particuliers des outils pour mieux comprendre et agir.

C’est ainsi que nous entendons faire vivre notre mission : contribuer à un crédit plus juste et plus transparent, tout en aidant chacun à mieux maîtriser sa situation financière.

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Le Comité de Société à Mission, Milène Bièques, Wissal El Achouri, Christelle Diguet et Paul Peyré.

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