Crédit à la consommation : comment l'Open Banking renforce la lutte contre la fraude

L'octroi de crédit est une cible de choix pour les fraudeurs. Fraude à l'identité, faux justificatifs de revenus, dissimulation de données de compte, attaques cyber : les scénarios sont variés, souvent combinés, et de plus en plus sophistiqués, rendus plus accessibles grâce aux outils d'IA.

Face à ces menaces, l'Open Banking, déjà reconnu comme un levier majeur pour l'évaluation de la solvabilité, constitue également un outil puissant de réduction du risque de fraude. Voici pourquoi.

1. Les principaux scénarios de fraude dans le crédit à la consommation

Les risques de fraude ne sont pas uniformes : ils varient selon le type de produit financé, le canal de distribution, et le niveau de maturité digitale du parcours d'octroi. On distingue néanmoins quatre grandes familles de fraude.

La fraude à l'identité

Elle consiste à usurper les données personnelles d'une tierce personne, réelle ou synthétique, pour obtenir un crédit en son nom. Dans un parcours 100 % digital, sans rencontre physique, la vérification d'identité reposant uniquement sur la transmission de documents est facilement contournable.

Les faux justificatifs de revenus

Bulletins de salaire retouchés, relevés de compte falsifiés, avis d'imposition modifiés : la falsification de documents financiers est aujourd'hui accessible à quiconque dispose d'un minimum de compétences en édition numérique. Ce risque est présent sur l'ensemble des produits de crédit à la consommation, mais particulièrement critique pour les financements où les montants engagés sont plus élevés.

‍La dissimulation de données de compte bancaire

Distincte de la falsification de documents, cette forme de fraude consiste non pas à altérer des pièces, mais à masquer une partie de la réalité financière du demandeur pour tromper les systèmes d'analyse. On distingue trois niveaux de sophistication croissante :

• Dissimuler un compte mal géré : le fraudeur ne connecte pas au parcours Open Banking le compte sur lequel figurent des incidents de paiement ou un solde insuffisant, présentant à la place un compte « propre » qui ne reflète pas sa situation réelle.
• Construire un "compte parfait" : via des virements et paiements artificiels sur une période d'au moins trois mois, le fraudeur simule des revenus réguliers et une gestion saine.
• Mettre en place un réseau circulaire de transferts : dans les cas les plus organisés, plusieurs comptes complices se transfèrent mutuellement des fonds pour reconstituer une apparence de revenus entrants. Cette forme est souvent le fait de réseaux de fraude structurés, elle est la plus sophistiquée et la plus difficile à contrer.

Les attaques cyber

L'interception de données personnelles lors d'un parcours de souscription, le phishing ciblé ou l'usurpation de session sont autant de vecteurs d'attaque qui exposent les établissements et leurs clients, en particulier dans les parcours entièrement digitaux.

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2. En quoi l'Open Banking réduit structurellement ces risques

L'apport fondamental de l'Open Banking dans la lutte contre la fraude tient à la nature même de la donnée qu'il produit : une donnée issue directement de la banque du client, via des API sécurisées et réglementées, et non transmise par le demandeur lui-même. Elle est donc, par construction, beaucoup plus difficile à falsifier.

Sur la fraude à l'identité

Le parcours Open Banking repose sur une authentification forte du client sur son application bancaire, avec le device de confiance qu'il utilise au quotidien. Ce mécanisme constitue en lui-même un premier niveau de vérification de l'identité du demandeur.

Au-delà de l'authentification, l'Open Banking permet de valider que le nom du titulaire du compte bancaire correspond bien au nom déclaré dans le dossier. Cette vérification, réalisée automatiquement, est un signal fort : un fraudeur ayant utilisé l'identité d'une tierce personne ne pourra pas, sauf exception, accéder au compte bancaire de cette personne et s'authentifier en son nom.

Enfin, l'analyse des données de transaction permet de vérifier la cohérence géographique des habitudes de dépenses avec l'adresse déclarée par le client. Un demandeur déclarant résider à Bordeaux mais dont l'ensemble des transactions alimentaires, de transport ou de loisirs s'effectuent systématiquement en région parisienne constitue un signal d'alerte pertinent.

Sur les faux justificatifs de revenus

C'est sans doute l'apport le plus direct et le plus immédiat de l'Open Banking. Lorsque les revenus du client sont reconstitués à partir de ses transactions bancaires réelles (virements reçus, régularité des entrées, libellés employeurs), le recours aux justificatifs déclaratifs devient en grande partie superflu. Le risque de falsification de bulletins de salaire ou d'avis d'imposition est mécaniquement éliminé pour les dossiers traités via Open Banking.

Sur la dissimulation de données de compte bancaire

C'est ici que réside la limite inhérente de tout système fondé sur la donnée bancaire : un fraudeur sophistiqué peut tenter de masquer une partie de sa situation financière plutôt que de falsifier des documents. L'Open Banking réduit ce risque de plusieurs façons.

La détection d'un historique de compte trop court permet d'identifier les comptes récemment ouverts, fréquemment utilisés dans ce type de fraude. La présence de virements internes sans contrepartie visible trahit l'existence de comptes cachés : un compte de carte de crédit synchronisé sans son compte courant associé, ou des transferts dont l'origine ne peut être rattachée à aucun compte déclaré, constituent des signaux caractéristiques. L'absence de revenus réguliers, de paiements par carte ou de prélèvements automatiques renforce ces alertes : un compte dépourvu de ces flux habituels ne reflète probablement pas la situation financière réelle du demandeur.

Au-delà de ces indicateurs booléens, l'analyse des ratios comportementaux de transactions permet de détecter des outliers par rapport à la population de référence, proportion atypique de virements entrants, usage anormal des espèces ou des chèques, flux sortants disproportionnés. Ces signaux ne constituent pas à eux seuls une preuve de fraude, mais leur cumul forme un score de suspicion actionnable par les équipes risque.

Sur les risques cyber

L'authentification forte sur le compte bancaire actif du client, telle qu'elle est mise en œuvre dans un parcours Open Banking conforme à la DSP2, constitue un rempart solide contre les tentatives d'usurpation de session ou d'interception de données.

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3. Aller plus loin : croiser les données Open Banking avec d'autres sources

L'Open Banking constitue un socle, mais sa puissance est démultipliée lorsque ses données sont croisées avec d'autres sources de vérification. Plusieurs dispositifs complémentaires permettent de renforcer significativement le niveau de protection contre la fraude.

Les wallets d'identité numérique

Des solutions comme France Identité permettent de remplacer la transmission d'une copie de carte d'identité (pratique intrinsèquement risquée car elle expose des données personnelles sensibles) par le partage d'un justificatif d'identité à usage unique, certifié par l'État et non réutilisable. Ce changement de paradigme apporte un niveau de sécurisation nettement supérieur pour les parcours à distance, tout en limitant le risque de fuite de données pour le demandeur.

Combiné à la vérification du nom du titulaire de compte obtenu via l'Open Banking, ce dispositif croise deux sources d'authentification forte et indépendantes : l'identité certifiée d'un côté, l'identité bancaire de l'autre. La probabilité qu'un fraudeur puisse simultanément contourner ces deux niveaux est considérablement réduite.

Le croisement avec les données des opérateurs télécom

L'envoi d'un SMS OTP (One-Time Password) est une pratique courante dans les parcours de souscription digitale. Or, ce mécanisme peut être détourné par des techniques de SIM swapping ou de renvoi d'appel frauduleux. Le croisement des données Open Banking avec des services opérés par les opérateurs télécom — permettant de vérifier que le numéro de téléphone déclaré est bien associé à la SIM active du client — renforce la fiabilité de ce canal et réduit ce vecteur d'attaque.

La vérification géographique croisée

Un justificatif de domicile peut être falsifié. En revanche, les habitudes de dépenses alimentaires, de transport ou de services de proximité révèlent une géographie de vie réelle, difficile à feindre. Le croisement d'un justificatif de domicile avec l'analyse des zones géographiques de dépenses issues des transactions Open Banking permet de détecter des incohérences significatives entre l'adresse déclarée et le lieu de vie réel du demandeur.

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Pour conclure

Les scénarios de fraude dans le crédit à la consommation sont intrinsèquement liés au type de produit financé et au canal de distribution. Un crédit renouvelable souscrit 100 % en ligne n'expose pas aux mêmes risques qu'un financement auto conclu en point de vente. Il n'existe donc pas de dispositif universel, mais une combinaison de moyens à calibrer selon le contexte.

Ce que l'Open Banking change fondamentalement, c'est la qualité et l'objectivité de la donnée disponible pour instruire cette évaluation du risque. En alimentant l'étude de solvabilité avec des données bancaires réelles, non manipulables par le demandeur, il réduit structurellement plusieurs vecteurs de fraude majeurs — et constitue un socle solide sur lequel viennent se greffer des dispositifs complémentaires de plus en plus performants.

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Charles Ozanne, COO chez Algoan.