Cómo Sofinco, líder europeo del crédito al consumo, está transformando la concesión de crédito gracias al Open Banking

Sofinco: un actor histórico del crédito al consumo

Filial del grupo Crédit Agricole Personal Finance & Mobility, Sofinco es un actor clave de la financiación a particulares en Francia. Presente tanto en canales digitales como en los puntos de venta asociados, como los del grupo Fnac Darty, la compañía ofrece una gama completa de soluciones de crédito: préstamos personales, crédito renovable y pagos fraccionados. Comprometida con una estrategia de innovación, Sofinco sitúa la experiencia del cliente y el control del riesgo en el centro de su desarrollo.

Una colaboración estratégica con Algoan para reinventar la concesión de crédito

En octubre de 2023, Sofinco y Algoan iniciaron su colaboración con una ambición compartida: aprovechar el potencial del Open Banking para mejorar la eficiencia de la evaluación del riesgo crediticio y agilizar la experiencia del cliente.

El proyecto se lanzó inicialmente con algunos e-commerce asociados de Sofinco, como fnac.com, y se amplió en el verano de 2024 a los recorridos digitales en sofinco.fr.

El uso de las soluciones de Algoan se ha ido extendiendo progresivamente a todos los productos comercializados por Sofinco: desde préstamos personales amortizables hasta los créditos renovables y pagos fraccionados, y ahora para todo tipo de importes.

La integración del Open Banking en los recorridos de crédito de Sofinco

Gracias al Open Banking, Sofinco ha podido replantear la evaluación de la solvencia de sus clientes a través de un proceso fluido, seguro y en tiempo real.

En la práctica:

1. Durante la solicitud de crédito, tras introducir algunos datos, el cliente es invitado a conectarse a una o varias de sus cuentas bancarias a través de una interfaz segura.
2. Algoan recopila los datos bancarios relevantes (ingresos, gastos, incidencias, etc.) mediante API.
3. Estos datos se analizan posteriormente para generar indicadores de solvencia y un scoring comportamental.
4. Sofinco integra estos resultados en su proceso de toma de decisiones para ofrecer una respuesta inmediata y adaptada.

Los productos de Algoan en el corazón del dispositivo

Sofinco utiliza los dos productos “core” de la solución de apoyo a la decisión de Algoan:

• Credit Insights: esta API permite analizar en detalle las transacciones bancarias para reconstruir el presupuesto del cliente (ingresos, gastos fijos, capacidad disponible, etc.), detectar determinadas señales de riesgo (irregularidades, rechazos de pago, etc.) y evaluar la solvencia de un solicitante.
• Credit Score: este score comportamental propietario se basa en el análisis detallado de los hábitos de gasto, la regularidad de los ingresos y el comportamiento bancario global para evaluar el riesgo de impago.

El Open Banking como palanca de rendimiento para Sofinco

Este enfoque innovador ha generado varios beneficios tangibles para Sofinco:

1. Un recorrido del cliente simplificado: más fluido y rápido, con menor introducción manual de datos, especialmente en lo relativo a ingresos y gastos.
2. Menos documentación justificativa: el análisis directo de las cuentas proporciona una visión exhaustiva y actualizada de la situación financiera del cliente, lo que reduce —e incluso elimina en algunos casos— la necesidad de aportar documentación.
3. Un mejor control del riesgo: la evaluación presupuestaria basada en datos de Open Banking es más fiable que la basada en fuentes de datos tradicionales. El scoring comportamental permite diferenciar mejor los perfiles, especialmente aquellos históricamente mal evaluados por los enfoques clásicos basados en criterios sociodemográficos.
4. Una evaluación de solvencia compatible con la DCC2: el uso y análisis de los datos de Open Banking hacen que los recorridos de crédito de Sofinco sean DCC2-compliant by design. La DCC2 exige una evaluación de solvencia basada en “información pertinente y exacta”, tanto en lo que respecta a los ingresos como a los gastos. Gracias a datos exhaustivos y perfectamente actualizados, procedentes de una fuente fiable —directamente del banco y sin intermediarios—, el análisis de solvencia proporcionado por Algoan cumple plenamente con este nuevo requisito.

Primeros resultados: indicadores prometedores

"Desde el despliegue de las soluciones de Algoan, Sofinco ha registrado importantes mejoras de rendimiento, incluyendo un aumento de cerca del 35 % del GINI con este nuevo sistema de evaluación de la solvencia en comparación con el sistema tradicional. El Open Banking supone una ventaja para las poblaciones históricamente mal evaluadas, en particular los prospectos y los jóvenes."

Damien Liège, Deputy Chief Credit Officer en Sofinco (Crédit Agricole Personal Finance and Mobility)

Conclusión

La colaboración entre Sofinco y Algoan demuestra de forma concreta el valor del Open Banking aplicado al crédito al consumo. Ilustra cómo las tecnologías innovadoras pueden transformar un sector histórico al tiempo que responden a las nuevas expectativas de los consumidores en materia de experiencia de cliente y a los próximos requisitos regulatorios.

"Nuestra colaboración con Sofinco encarna perfectamente la misión de Algoan: hacer que la concesión de crédito sea más justa, más rápida y más responsable gracias al poder del Open Banking. Juntos, hemos demostrado que la innovación y el rendimiento pueden ir de la mano, al servicio de una mejor experiencia de cliente y de una gestión del riesgo más precisa."

Michaël Diguet, CEO de Algoan